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村民联保贷款 相互担保需谨慎
  发布时间:2015-02-08 09:43:02 打印 字号: | |
  案情回放

  2012年,刘某、陈某、唐某为在邮政储蓄银行获得贷款,自愿组成联保小组,并与银行签订《小额贷款联保协议书》,约定“三人中任一成员自愿为邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证,不须逐笔办理保证手续”。

  协议签订后,三人分别向银行贷款12万元,并约定按时还款。有了第一次合作和基于《小额贷款联保协议书》履行,刘某后在陈某、唐某不知情情况下又向银行单方借款3万元。但却因生意亏本,未能按约定偿还借款。邮政储蓄银行遂起诉至法院要求刘某承担还款义务,并要求陈某与唐某承担连带责任。

  新津法院审理认为:三人基于信任签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及银行与刘某签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是当事人真实意思表示,合法有效,双方均应按照合同约定履行义务。根据协议,银行可根据三人中任一成员申请,签订多次借款合同,三人中任一成员自愿为银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任。据此,陈某和唐某应对刘某的借款承担连带清偿责任。

  法官说法

  农户联保贷款是指村民依照金融机构的要求组成联保小组,贷款人对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款资金。农户联保贷款推出,是试图通过农民之间相互监督,降低金融机构的信息成本,并通过联保体内部的正向激励机制防范道德风险,从而解决制约农村金融中的信息不对称问题,促进信贷的增长。

  但是,农户联保贷款业务在正式推出后,经历了短暂迅速发展,暴露出大量的风险,农户联保贷款的初衷并未很好地实现。因此,农户应提高风险意识,在签订类似联保贷款协议时,应明白其中的风险,可选择个人信誉及经济基础较好的互保对象,务必谨慎选择。

  同时,贷款机构应向农户,尤其是联保小组中充当担保人的农户发放贷款时,做好解释工作,强调连带保证的责任和意义,告知违约的法律风险。
责任编辑:cdxjfyroot
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